دراسة الاتحاد المصري للتأمين تشرح الاحتياجات التأمينية للمهن الحرة
الجورنال الاقتصادي
مع زيادة اهتمام الأشخاص بالبحث عن التوازن بين الحياة العملية والحياة الاجتماعية وسعيهم لإيجاد طرق لاكتساب المال بطريقة أكثر مرونة، يتزايد باستمرار عدد الأشخاص الذين يفضلون اختيار المهن الحرة عن الوظائف التقليدية، بل أن هناك بعض الاقتصاديون يعتبرون هذا الميل أحد المحددات الرئيسية لنمو المشتريات الصغيرة والمتوسطة.
فوفقاً لدراسة استقصائية حديثة نشرتها منصة Upwork – وهي منصة الكترونية تضم أرباب المهن الحرة- صرحت أن غالبية العمال الأمريكيين سيعملون بشكل حر بحلول عام 2027.
ومثل جميع المهن الأخرى والأشخاص الذين يحتاجون إلى دعم مالي يحتاج أرباب المهن الحرة أيضًا إلى وجود تغطية تأمينية لحمايتهم من الاخطار التي قد تواجههم أثناء أداء عملهم.
ومن الجدير بالذكر أنه بالرغم من وجود مميزات للعمل الحر مثل المرونة والحرية في أن يكون الشخص رئيس نفسه إلا أنه في المقابل لا يخلو من الاخطار؛ فعندما يعمل الموظف لدى شركة يحصل فيها على حماية من قبل وثائق التأمين التجارية لرب العمل، ولكن أرباب المهن الحرة سيكونون في مأزق إذا تسببوا في إصابة أو تلف في الممتلكات أو خسائر أخرى لعميل أو طرف ثالث أو تعرضوا لحريق في مقر عملهم أو ان يقوم العميل بمقاضاة الشخص بسبب الخدمات غير الملائمة المقدمة له أو ربما تلف المنتجات التي تتسبب بدورها في خسارة كبيرة للعميل، لذلك من الضروري أن يلجأ أرباب المهن الحرة الى التأمين للتعامل مع الخسائر المالية غير المتوقعة التي تؤثر على إدارة العمل.
تم انشاء اتحاد لأرباب المهن الحرة عام 1995 في الولايات المتحدة والذي يمثل منظمة غير ربحية يركز على الرفاهية والاستقرار المالي لهؤلاء الأشخاص، من خلال عقد اجتماعات شهرية لتقديم المشورة لهم بشأن خيارات الشراكة وفرص التأمين.
ووفقًا للبيانات الصادرة عن الاتحاد، فإن ما يقرب من 7٪ من القوى العاملة الحرة في أمريكا يعملون بمهن حرة، كما يعمل فرد من بين كل ثلاثة أفراد بالمهن الحرة .
لماذا يحتاج أرباب المهن الحرة إلى التأمين:
على الرغم من أن الانطباع العام في بعض الأحيان هو أن المهن الحرة تعد أسلوب حياة مرفه يسمح للشخص بالسفر حول العالم وممارسة حياة الرفاهية طوال اليوم ولكن في حقيقة الأمر أنه عمل يكتنفه العديد من المخاطر، حيث يتحمل الشخص دفع نفقات التأمين الاجتماعي والضرائب بالإضافة إلي تحمل المسؤولية إذا كان العمل الذي قدمه قد تسبب في أضرار أو خسائر من أي نوع للعملاء، وكذلك أي أضرار للأصول المستخدمة في العمل أو العمال، لهذا السبب يجب أن يحمي رب المهنة الحرة نفسه من خلال منتج تأميني مناسب.
فمن الممكن أن يتم تقديم مطالبات ضد مقدم الخدمة أو العمل إذا اعتقد العميل أنه تعرض لخسارة كنتيجة للعمل الذي قدمه رب العمل الحر وأن الالتزامات التعاقدية لم يتم الوفاء بها.
علاوة على ذلك، قد يكون هناك صعوبة بالغة في التعاقد على اعمال كشخص ذو مهنة حرة إذا لم يكن لديه أي تأمين مسؤولية، وذلك بسبب أن غالبية العملاء يطلبون الاطلاع على وثيقة التأمين قبل توقيع العقد والموافقة على بدء العمل.
بعض الاخطار التي يتعرض لها أصحاب المهن الحرة (أمثلة تطبيقية):
- إصابة شخصية: إذا تعرض الشخص إلى كسر بسبب حادث مروري وأدي إلى تقاعده عدة أيام في المستشفى وكان المصاب شخص ذو مهنة حرة فإن عدم القدرة على العمل سيؤدي الي انقطاع الدخل الخاص به، ولكنه لا يزال مُطالب بدفع الفواتير والرهن العقاري وإيجار المنزل وكافة المصاريف التأمينية للأعمال فضلا عن حالات العجز الكلي أو الجزئي خاصة في ضوء غياب مزايا الموظفين employee benefits
- تضرر العملاء: إذا كان العميل قد تضرر من استخدام المنتج بسبب مشكلة في المنتج أو قد أخفق المنتج في إدارة عمله، مما أدى إلى اتخاذ إجراءات قانونية.
- مشاكل تقنية: تلف أجهزة الكمبيوتر الشخصية والأجهزة اللوحية عالية المواصفات، لذلك يتم التأمين على أجهزة الكمبيوتر المحمول الجديد، مما يسمح بمواصلة العمل دون التأثير على العملاء أو تعريض الدخل للخطر.
أمثلة لبعض المهن الحرة:
بغض النظر عن نوع المهنة التي يقوم بها الشخص، فإن لكل مهنة مجموعة معينة من المخاطر التي يتعرض لها. وسوف نعرض أمثلة لبعض الاعمال الحرة والاخطار المصاحبة
- مصمم جرافيك
- فقدان تصميم خاص بعميل من على جهاز الكمبيوتر أو اعتبار العميل أن التصميم مخالف لما يرغبه.
- حقوق النشر: مثل تكرار عمل مصمم آخر بشكل متعمد، من الممكن ايضاً أن يؤدي شيء بسيط مثل الألوان والخطوط التي يتم استخدامها إلى مطالبات بانتهاك حقوق الطبع والنشر من تصميمات أو علامات تجارية أخرى.
- تلف الأجهزة: تصميم الجرافيك هو دور تقني لذلك من المحتمل أن يتعرض جهاز الكمبيوتر المحمول أو الأجهزة اللوحية المستخدمة أو الطابعات المستخدمة إلى التلف أو التعطل. لذلك من المهم الحصول على تأمين مناسب لتغطية تلك المخاطر.
- خبير تكنولوجيا المعلومات
يتعين على الشخص حماية نفسه هو والعميل من الهجمات الإلكترونية المحتملة التي قد تؤدي إلى سرقة البيانات وطلب الفدية أو التدمير المتعمد للبيانات.
- مطوري تطبيقات الهاتف المحمول
- دعاوى قضائية تتعلق بجودة العمل مثل تطبيق جديد لم يعمل كما تم الاتفاق عليه بسبب عدم استيفاء المواصفات او الإصدار المتأخر للتطبيق أو الاتهام بالتقصير.
- التعرض لخسائر مالية ناتجة عن انتهاكات البيانات والهجمات الإلكترونية.
- المترجم
- مقاضاة مترجم فوري بسبب ترجمة غير صحيحة.
- اتهامات بالتقصير أو تقديم عمل غير مرض.
- عدم تسليم الأعمال في الوقت المحدد.
وثائق التأمين الخاصة بالمهن الحرة:
على عكس الموظفين، يتحمل أرباب المهن الحرة المسؤولية الكاملة تجاه عملهم، لذا فإن التأمين ضروري لأي شخص يعمل بمفرده – حتى إذا كان يعمل بشكل حر بجانب عمل اخر. هناك عدة أنواع من التأمين يمكن أن تساعد المهن الحرة على تحقيق الاستقلال في المستقبل.
يعتمد نوع وثيقة التأمين على المهنة ونوع العمل الحر الذي يؤديه الشخص، ومع ذلك هناك عدد قليل من الوثائق التي يجب أن يمتلكها أي شخص ذو عمل حر من أجل حمايته من الاخطار أو الخسائر والدعاوي القضائية المكلفة التي قد تنشأ نتيجة بعض المخاطر التي قد يتعرض لها الشخص ذو العمل الحر بشكل يومي.
فيما يلي بعض وثائق التأمين الأكثر شيوعًا لأرباب المهن الحرة:
وثيقة تأمين المسؤولية المهنية: تعتبر وثيقة المسؤولية المهنية نوع من التأمين مصمم لحماية الشركات والأفراد الذين يقدمون المشورة أو الخبرة لأطراف ثالثة، كما تعتبر أكثر وثيقة ذات صلة بأرباب المهن الحرة، حيث أن أي شخص يقوم بتقديم أي نوع من الخدمات المهنية يجب أن يكون لديه وثيقة تأمين مسؤولية مهنية والتي تعرف أيضا باسم “تغطية الأخطاء والسهو” (E&O) Errors and Omissions Insurance.
تساعد وثائق تأمين المسؤولية المهنية على تغطية مطالبات:
- إهمال
- نصيحة خاطئة
يغطي هذا النوع من الوثائق المطالبات الناتجة عن خطأ أو سهو أو عدم اتباع شروط عقد والتي ينشأ عنها ضرر مالي أو جسدي للعميل بسبب الاهمال مما يؤدي في النهاية إلى رفع دعوى قضائية، بالإضافة الي تحمل المصاريف القانونية وأي مدفوعات نهائية تتعلق بمثل هذه المطالبة.
على سبيل المثال إذا كان الشخص مطور برامج حر وقام بتوقيع عقدًا ينص على تسليم برنامج معين للعميل ثم قام بتسليم البرنامج مما أدى الي خسائر مباشرة للعميل فإن هذا الشخص سوف يتعرض للمقاضاة.
حتى إذا لم يتم بالفعل ارتكاب خطأ، فلا يزال بإمكان العميل مقاضاة الشخص لمجرد اعتقاده أن هناك خطأ. فبدون تغطية، سيتعين على رب العمل دفع تكاليف الدفاع القانوني الباهظة لإثبات براءته.
وثيقة تأمين المسؤولية العامة: تعتبر من الوثائق التي يشتريها معظم أرباب الأعمال والتي تغطي المخاطر التالية:
- إصابات العملاء الجسدية: التي من الممكن أن يتعرض لها الطرف الثالث أثناء تواجده بمكتب رب العمل.
- تلف ممتلكات الطرف الثالث: تساعد الوثيقة في تغطية المسؤولية الناتجة عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات لتغطي تكاليف الإصلاح أو الاستبدال إذا تسبب العمل بالضرر لممتلكات شخص آخر وحدوث أي ضرر لا يتعلق بخطأ مهني.
ويمكن أن تمتد تأمينات المسئوليات لأنواع أكثر تخصصا:
- الإضرار بالسمعة: من الممكن ان يتعرض رب المهنة الي المقاضاة وذلك بسبب اتهامه بالتشهير أو القذف بسبب شيء قاله هو أو موظفيه. لذلك تساعد وثيقة تأمين المسؤولية العامة في تغطية التكاليف القانونية.
- المسؤولية الإعلانية: من الممكن رفع دعوى قضائية ضد أرباب المهن الحرة بسبب انتهاك حقوق الطبع والنشر. على سبيل المثال، يمكن للمصور أن يقاضي الشخص إذا تم استخدام صورته في اعلانات دون إذن.
وثيقة تأمين المسؤولية الناتجة عن الهجمات الالكترونية: يتعين على العديد من العاملين لحسابهم الخاص في مجال تكنولوجيا المعلومات التعامل مع بيانات العملاء، مما يعرضهم لخطر سرقة البيانات الناتجة عن الهجمات الإلكترونية.
على سبيل المثال إذا كان الشخص مسؤولاً عن التعامل مع مدفوعات بطاقات الائتمان للعملاء، فقد يكون مسؤولاً ماليًا عن الأضرار في حالة سرقة هذه المعلومات الشخصية أو اختراقها بأي شكل من الأشكال.
في مثل هذه الحالات ستغطي وثيقة تأمين المسؤولية الناتجة عن الهجمات الإلكترونية النفقات المتعلقة بإبلاغ العملاء بالاختراق الالكتروني وتوظيف فرق مسؤولة لمعرفة كيفية حدوث الاختراق وما يمكن فعله لمنع حدوث مثل هذه المشاكل مرة أخرى، كما سيتم تغطية الرسوم القانونية والأضرار المدنية إذا لزم الأمر.
وثيقة التأمين على الممتلكات التجارية: قد يحتاج الشخص ذو العمل الحر إلى شراء وثيقة تأمين على الممتلكات التجارية حتى إذا كان يعمل من المنزل، وذلك لأن وثيقة التأمين لمالك المنزل أو المستأجر لن تغطي الأضرار المتعلقة بممتلكات العمل.
حيث تغطي الوثيقة تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات التي تضررت نتيجة لحريق أو سطو أو أي حدث آخر غير متوقع مغطى بالوثيقة. لذلك من المفترض شراء وثيقة ملكية تجارية للتأكد من حماية جميع الممتلكات المتعلقة بالعمل.
سندات الاداء performance bonds عادة ما يحتاج المتعاقدون الذين يعملون لحسابهم الخاص إلى شراء السندات التي تكون بمثابة اتفاقية ثلاثية بين الشخص المتعاقد نفسه والعميل وشركة التأمين.
حيث تدفع شركة التأمين للعميل المبلغ المتفق عليه إذا لم يفي المؤمن عليه (الشخص المتعاقد) بما وعد بتقديم ما ورد في العقد بينه وبين العميل.
وبصفة عامة لا يوجد في السوق المصري تغطية سندات الأداء من قبل شركات التأمين ويستعاض عنها بخطابات ضمان أو شروط تعاقدية.
وثائق التأمين الصحي والعجز: وفقًا لدراسة حديثة صرح 22٪ من أرباب المهن الحرة أن الرعاية الصحية تعتبر مصدر قلق كبير بالنسبة لهم، وذلك لأنهم يعملون لحسابهم الخاص وليس لديهم من يوفر لهم تأمينًا صحيًا أو أي نوع من خطط مزايا الموظفين.
لقد أدى الوضع الصحي الحالي إلى تسليط الضوء على العبء المالي الكبير الذي يمكن أن تسببه الفواتير الطبية غير المتوقعة وعلى الرغم من هذا الواقع، فإن العديد من أرباب المهن الحرة ليس لديهم خطة رعاية صحية.
ايضاً من المفترض التفكير في التأمين ضد الإعاقة وذلك لأنهم لا يمتلكون وثائق منافع مثل الموظفين في حالة تعرضهم لنوع من الإصابة أو مرض خطير نتيجة لعملهم الحر.
وثيقة تأمين المسؤولية الإعلامية: ان الشركات التي تقدم وتنشر محتوى إعلامي وذلك يتضمن بشكل عام الاعلامين – المذيعين – الناشرين – الموزعين قد تواجه مطالبات ناتجة عن التشهير أو انتهاك حقوق النشر أو الإدلاء ببيانات كاذبة أو مضللة وأيضا يمكن ان تنشأ مسئولية بمجرد النشر على حساب مدونة أو تويتر أو فيس بوك أو اليوتيوب. على سبيل المثال إذا تم استخدام عن طريق الخطأ صورة دون الحصول على حقوق لها أو إذا تم استخدام عمل فني لشخص آخر بدون إذن وتم رفع دعوة فستغطي وثيقة تأمين المسؤولية الاعلامية التعويض والتكاليف القانونية.
وثيقة تأمين انقطاع الأعمال: قد تكون الحوادث التي تتسبب في انقطاع الأعمال قليلة ومتباعدة ولكن عند حدوثها تكون الآثار خطيرة خاصة بالنسبة لأرباب المهن الحرة. فعلى سبيل المثال يمكن أن يتسبب فيضان في إلحاق الضرر بمكان العمل أو المنزل الذي يُعد كمقر للعمل، لذلك الاعتماد على تأمين انقطاع الأعمال يدعم الشخص المؤمن عليه في حالة انقطاع الدخل الناتج عن تلف الممتلكات.
وثيقة تأمين الحوادث الشخصية: هناك الكثير من الأمور التي تقع على عاتق أرباب المهن الحرة، فإذا تعرض أحدهم لإصابة او حادث، فلا يوجد لديه أجر مرضي لتغطية الخسائر التي تعرض لها. لذلك يعد التأمين ضد الحوادث الشخصية مفيداً جدًا لأرباب المهن الحرة.
هناك منصات مثل Fiverr وUpwork – وهي منصات الكترونية تضم ملايين من أرباب المهن الحرة_ حيث تتطلب أحيانًا وجود تأمين على الشخص قبل أن يتم إدراج خدماته في الأسواق الخاصة بهم.
على سبيل المثال في Fiverr، يحتاج الشخص إلى تأمين مسؤولية عامة كافٍ لتغطية المخاطر لنوع الخدمة التي يقدمها.
من ناحية أخرى، لا يتطلب Upwork أي وثيقة تأمين معينة. ولكن بدلاً من ذلك، سيتعين على الشخص الحصول على تأمين مسؤولية أو تعويض العمال أو إعاقة أو بطالة أو أي تأمين آخر مطلوب بموجب القانون الامريكي.
رأي الاتحاد:
يســعى الاتحــاد المصــري للتأميــن دائمــا إلــى دعــم وتطويــر ســوق التأميــن المصــري، وذلــك بمحاولــة إطــلاع الســوق علــى الاتجاهــات العالميـة الحديثـة فيمـا يتعلـق بالمنتجـات التأمينيـة والتـي يمكـن تطبيق بعضهــا فــي الســوق المصــري، ممــا يمثــل عامــل جــذب مهــم لشــرائح جديــدة مــن العملاء وزيــادة محفظــة أقســاط قطــاع التأميــن الــذي يعانــي مــن تحديــات فــي جــذب عمــلاء جــدد.
لقد أصبح ابتــكار منتجــات تأمينيــة جديــدة مــن الضروريــات الحتميــة إذ يســاعد شــركة التأميــن علــى كســب ميــزة تنافســية بمــا يــؤدى إلــيه من زيــادة معــدلات النمــو بمحفظــة أقســاطها مــن اجــل تحقيــق أهــم هــدف وهــو الاســتمرارية والبقــاء فــي ظــل التقلبــات الاقتصاديــة.
لــذا يوصــي الاتحــاد بدراســة طبيعة الاخطار التي تواجه المهن الحرة ومدي ملاءمــة هــذه التغطيــات العالمية لطبيعــة الســوق المصــري والطلــب علــى خدمــات التأميــن بــه والاســتفادة مــن التجــارب العالميــة فــي هــذا الصــدد.
